Novedades en la Ley de Consumo de Catalunya que afectan a préstamos hipotecarios

Novedades en la Ley de Consumo de Catalunya que afectan a préstamos hipotecarios

Novedades en la Ley de Consumo de Catalunya que afectan a préstamos hipotecarios

Veamos algunas implicaciones de la Ley 20/2014, de 29 de diciembre, de modificación de la Ley 22/2010, de 20 de julio, del Código de consumo de Catalunya, para la mejora de la protección de las personas consumidoras en materia de créditos y préstamos hipotecarios, vulnerabilidad económica y relaciones de consumo.

Hace referencia a préstamos o créditos hipotecarios, para adquisición de vivienda habitual o rehabilitación de la misma o de un inmueble que forme parte de ésta.

Estas medidas afectan a operaciones en las que el proceso de venta y/o la firma se realice en Catalunya y en la que los prestatarios sean:

  • Personas físicas.
  • Microempresas (menos de 10 empleados y volumen de negocio inferior a 2 millones de euros).
  • Esta norma hace referencia a diferentes aspectos relacionados con la protección de los consumidores en relación a la contratación de hipotecas, entre las que podemos destacar:

    1) El contenido de la publicidad.

    2) La información precontractual.

    3) El deber de análisis de la solvencia de la persona consumidora.

    4) Los avalistas y terceros hipotecantes deben recibir información clara del compromiso que adquieren.

    5) Notarios y Entidades Financieras: hacer comprensible las implicaciones económicas, jurídicas y las consecuencias en caso de impago. De perder la vivienda y quedar endeudado hasta pagar la deuda restante en caso que la vivienda en si misma no lo cubra.

    6) Se pasan de 3 a 5 días, el derecho a acudir al notario a supervisar el contenido de las escrituras.

    7) Medidas para evitar cláusulas abusivas en perjuicio de los consumidores. Hace mención expresa a los intereses de demora (tres veces el interés legal del dinero) que este año no podrán superar aproximadamente el 10,50% y las cláusulas suelo. En cuanto a las cláusulas suelo, son abusivas los supuestos:
    • a) Que se haya fijado un límite a la bajada del tipo de interés (suelo), pero no a su subida (techo).
    • b) Que el límite establecido a la bajada de los tipos de interés sea superior al 50% del valor del índice de referencia aplicable en el momento de la contratación que figure en el contrato. Con la única excepción de los límites que se establezcan en el 1%, supuesto en que dicha limitación porcentual del 50% no se aplica.
    • c) Que la diferencia entre el límite fijado en el contrato para la subida (techo) y la bajada (suelo) de los tipos de interés sea superior a 5 puntos.

    8) Refuerzo de mecanismo de resolución extrajudicial, que dudo mucho que las entidades financieras lo acojan.

    9) Se entiende ahora como «consumidor» a aquellas microempresas de hasta 10 trabajadores y una facturación no superior hasta 2 millones de euros.

    10) Refinanciación de deudas: se debe justificar y documentar los créditos anteriores o preferentes que son objeto de la refinanciación y se debe documentar de modo fehaciente la cancelación total o parcial de los créditos refinanciados con carácter previo o simultáneo a la firma del contrato de refinanciación. El comprobante de la entrega o el pago real de las cantidades objeto de refinanciación debe constar en los documentos contractuales públicos y privados, relativos al crédito o préstamo.

    11) Se deberá informar por escrito, de la denegación de un crédito o préstamo hipotecario.

    12) Toda documentación debe estar disponible en Castellano y Catalán.

    Novedades normativas a tener muy en cuenta, si se compra un piso estando en Catalunya.

    Antonio Beltrán
    Socio-director de Plus Majoristes Financers
    Asociado de AIF


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